专题 | 加快金融科(kē)技创新(xīn)，助力数字新(xīn)疆建设

激发科(kē)技赋能(néng)，驶入服務(wù)“三农”快車(chē)道

根据新(xīn)疆深入贯彻落实乡村振兴战略及自治區(qū)党委建设“数字新(xīn)疆”等相关要求，為(wèi)把金融服務(wù)与信息技术延伸到广大农村地區(qū)，乃至粮棉农户，农发行新(xīn)疆分(fēn)行以金融科(kē)技為(wèi)引领，突破跨行電(diàn)汇的技术瓶颈，创新(xīn)金融产品，将收購(gòu)、支付、监管等跨界整合，让信贷资金高效、安全、快捷进入农户口袋，精准贯彻“三农”服務(wù)。

随着互联网的快速发展，网银业務(wù)在丰富支付结算方式，提高服務(wù)质效、降低经营成本等方面愈发突显出重要作用(yòng)。通过农发行网上银行业務(wù)，结合粮棉油业務(wù)是主责主业的情况，在粮棉收購(gòu)期向大量农户支付收購(gòu)资金，既减少收購(gòu)资金中间支付环节、降低收購(gòu)资金支付风险，又(yòu)能(néng)够有(yǒu)效防范和控制贷后风险。基于此，农发行联合软件开发科(kē)技企业，研发推出了“农副产品信贷监管平台”（以下简称“监管平台”），该平台具有(yǒu)收購(gòu)管理(lǐ)、数据统计、与网银系统对接等功能(néng)的高效便捷的监管平台。

农发行通过多(duō)次深入贷款企业调研，了解到企业在网银使用(yòng)中存在的不足，并结合近年在验单、资金贷后管理(lǐ)中支行信贷员普遍反映的难点和痛点，与不忘初心主题教育实践活动的开展深入结合，提出了用(yòng)现代科(kē)技手段解决上述难题的思路。“监管平台”彻底解决困扰农发行网银开办以来批量转账过程中的难题，大力提升了客户服務(wù)體(tǐ)验，稳步提高网银支付率，帮助粮棉客户收購(gòu)资金实现批量及时入账。“监管平台”自上線(xiàn)应用(yòng)以来，解决以下问题。

1.解决不能(néng)快速识别农户卡信息的问题。部分(fēn)农户提供的银行卡存在过期、卡号磨损不容易看见、提供的卡号是二类卡、提供其爱人及孩子的银行卡等情况，农发行支付属于跨行電(diàn)汇交易，无法直接验证持卡人信息是否准确，导致支付成功率大幅下降，且存在一定错汇风险。通过银行卡读卡器和身份证读卡器读取农户支付信息，可(kě)直接对农户所持银行卡状态进行校验。

2.解决支付成功率低下的问题。因新(xīn)疆區(qū)域特色，农户中维吾尔族同志(zhì)名字较長(cháng)且名字中带点，存在多(duō)种录入模式，通过身份自动读取，自动生成网银批量支付数据文(wén)件，数据文(wén)件导入网银系统后准确汇入农户账户。

3.解决收購(gòu)资金支付不能(néng)得到有(yǒu)效监管的难题。收購(gòu)资金安全的窗口完全交付给加工厂财務(wù)人员手工录入，财務(wù)人员可(kě)以通过网银转账功能(néng)任意给指定卡号转账（套取我行信贷资金）或修改棉农的支付金额（分(fēn)次打给其他(tā)人），通过监管平台和网银系统相融合产生的大数据有(yǒu)利于分(fēn)析农民(mín)的籽棉模式，平均销售单价，确定支付资金。企业开票支付后的信息生成基础数据库，及时准确开展验单核对及账户资金检查，利于农发行及时分(fēn)析企业的收購(gòu)成本。同时，解决信贷员快速核打码单的问题，有(yǒu)利于我行后续农地业務(wù)的精准开展。

4.避免一定程度的声誉风险。极大规避了收購(gòu)贷款资金被挪用(yòng)的风险，创新(xīn)的网银支付大大提高了支付效率，在很(hěn)大程度上有(yǒu)效控制了声誉风险。

1.平台功能(néng)与技术支撑。“监管平台”的主要功能(néng)是贷款客户在粮食或籽棉收購(gòu)系统办理(lǐ)业務(wù)、在線(xiàn)网银支付的过程中提取相关信息汇聚到平台数据库；通过平台数据分(fēn)析整理(lǐ)对接不同用(yòng)户需求达到信贷资金监管的目标。“监管平台”的实现是基于面向服務(wù)（SOA）的多(duō)层體(tǐ)系架构设计，通过SOA解决多(duō)个不同系统之间业務(wù)集成，采用(yòng)WEB服務(wù)技术提供标准的接口规范及微服務(wù)架构模式，将多(duō)个功能(néng)耦合在一起，最终实现集成异构的软件系统。通过在安全层面采用(yòng)Redis缓存技术减少数据库操作次数，禁止数据重复提交，使用(yòng)接口安全机制，细化控制接口授权，实现不同客户端具备不同权限的功能(néng)。

2.平台给农户、农发行带来诸多(duō)好处。交棉或者交粮农户在该系统配置的刷卡机上刷银行卡和身份证后，系统将自动获取农户卡号和身份信息，并通过连接的粮棉收購(gòu)软件获取相对应农户的交易数量及金额等相关数据，生成带有(yǒu)农户姓名、银行卡号、交易金额等数据的加密文(wén)件，贷款客户将此加密文(wén)件导入农发行企业网上银行系统的批量包中，直接进行批量转账支付。此外，“监管平台”涉及收購(gòu)管理(lǐ)、数据统计、与银行网络系统和移动网络系统对接等内容，针对减少收購(gòu)资金中间支付环节，降低收購(gòu)资金支付风险，又(yòu)能(néng)够有(yǒu)效防范和控制贷后风险。

在系统推广试点过程中，根据棉花(huā)收購(gòu)企业特性，提出对支付筆(bǐ)数更多(duō)、企业收購(gòu)软件更繁杂、人员参差不齐的棉花(huā)收購(gòu)软件开始整合研发，包括收購(gòu)管理(lǐ)、数据统计等，并与总行网银、外部移动系统对接，打通资金支付“最后一公里”，实现向农户直接支付收購(gòu)结算资金，既有(yǒu)效降低资金成本、提高资金支付率，也加大资金监管、有(yǒu)效遏制贷后风险，推动政策性银行进入数字化转型的新(xīn)时代。

搭载棉花(huā)信贷资金手机监管系统，采用(yòng)物(wù)联网技术采集相关信息，提供多(duō)维度智能(néng)统计、查询、自定义预警等功能(néng)，信贷人员利用(yòng)手机及时准确查询到所监管企业的应付款、实付款、款项结余、付款及支付明细、精准验单等，实现籽棉收購(gòu)全流程信息化信贷资金监管。

2022年，通过平台与网银系统相融合，实现农产品收購(gòu)网银支付1141001筆(bǐ)，累计支付金额3081297.89万元，涵盖小(xiǎo)麦、棉花(huā)、西梅等多(duō)种农产品收購(gòu)，其中小(xiǎo)麦收購(gòu)支付524136筆(bǐ)、累计支付金额258391.86万元，籽棉收購(gòu)支付614149筆(bǐ)、累计支付金额2816264.58万元，支付成功率100%。以電(diàn)子支付為(wèi)核心创新(xīn)信贷资金监管业務(wù)，稳步提高電(diàn)子支付业務(wù)替代率，帮助粮棉果客户收購(gòu)资金实现批量及时入账，构建统一配套的在線(xiàn)支付、信贷服務(wù)體(tǐ)系，最终实现诸多(duō)好处。

1.保证信贷资金安全。实现精准全过程监管。平台形成覆盖棉农信息、种植信息、籽棉检验、过称、结算、发票、支付等环节的数据链，实现信贷监管人员利用(yòng)手机就能(néng)准确、及时、全覆盖、多(duō)维度高效掌握相关信息，实现籽棉收購(gòu)全流程业務(wù)及资金监管。

2.提高资金使用(yòng)效率。可(kě)以提前将棉农卡号初始化到系统，在棉农交售棉花(huā)时方便选择打款；利用(yòng)平台提供的收購(gòu)、应结算、已结算、未结算等信息，精准為(wèi)收購(gòu)企业确定支付资金额度；有(yǒu)利于B端C端的资金沉淀。

3.查询统计预警报警智能(néng)化。管理(lǐ)人员可(kě)以实现统计查询、收購(gòu)单价、产量预产、支付监管、异常数据等预警报警，以及预警贷款客户籽棉交售情况与查询服務(wù)。智能(néng)化的查询、统计、预警报警设置，降低了信贷风险，方便应用(yòng)及推广。

4.推动服務(wù)数字化转型。利用(yòng)平台大数据功能(néng)开展应用(yòng)，為(wèi)金融、保险、担保、农业生产组织等提供专业化精准服務(wù)；為(wèi)棉农提供線(xiàn)上化查询种植面积、籽棉交售明细、补贴相关资料等服務(wù)；為(wèi)政府机构、棉花(huā)产业链相关企业、社会公共服務(wù)提供信息共享平台。

5.拓展应用(yòng)及推广。平台是依托籽棉收購(gòu)业務(wù)研发建设的独立系统，不但可(kě)以支撑银行的相关业務(wù)，还可(kě)以為(wèi)开展农副产品收購(gòu)、加工、仓储、质押环节金融服務(wù)提供信息化模板，便于快速复制推广应用(yòng)。

6.為(wèi)创新(xīn)棉花(huā)产业链大数据金融服務(wù)打好基础。平台的大数据分(fēn)析、风控模型、农民(mín)信誉评估，以及棉花(huā)种植生产信息化等相关服務(wù)，拓展了平台功能(néng)。利用(yòng)平台可(kě)以精准筛选优质贷款用(yòng)户，开展平台大数据支持下的免抵押纯信用(yòng)的信贷业務(wù)试点。

该平台的研发与推广，既加强了农发行贷后管理(lǐ)、提高风险预警和管控能(néng)力，助力增强粮棉市场宏观调控能(néng)力，也助推了网银业務(wù)的推广、提高了客户服務(wù)质效。自平台应用(yòng)以来取得了良好的实践效果和社会反响，后期将逐步推广应用(yòng)到林果等农副产品收購(gòu)中，进一步提升农发行良好社会形象。